Finances

Vrai ou faux : les cartes de crédit impactent votre dossier de crédit

Les promotions que font les institutions financières pour leurs cartes de crédit vous font de l'œil? Il est vrai que les bonus en points ou en remises en argent sont plutôt tentants. Et c’est sans compter les assurances et autres avantages qu’elles offrent. 

Une certaine carte de crédit par exemple, avec 315 $ de bonus et la première année gratuite, pourrait vous intéresser. Mais est ce que votre dossier de crédit serait impacté si vous la commandiez? Ou est-ce un mythe? Excellente question!

On ne se soucie pas de son dossier de crédit jusqu’à ce qu’un jour on ait envie d’un projet qui demandera la confiance d’un prêteur : l'institution financière. Et celle-ci, avant d'accorder le montant du prêt demandé, qu’il soit question de l’achat d’un véhicule récréatif, d’une maison, d’une voiture ou même lors d’une demande de carte de crédit… ira sonder le dossier de crédit.

Sachez qu’une interrogation sur le dossier de crédit, peu importe sa nature, impactera toujours la cote à la baisse de quelques points. Mais rassurez-vous, elle remontera rapidement les semaines suivantes… si vous êtes bon payeur.

Cartes de crédit

Êtes-vous bon payeur ?

Effectivement, ce que votre institution bancaire voudra savoir en consultant votre dossier de crédit, c’est votre fiabilité en tant que payeur ! Pourra-t-elle compter sur vous pour la rembourser à terme si elle vous octroie une nouvelle carte de crédit ?

Par conséquent, que vous possédiez une ou cinq cartes de crédit, la banque regardera de quelle façon vous les utilisez. J’en possède actuellement six et ma cote de crédit se situe au-dessus de 800. Et vous savez quoi ? Je m’apprête à demander la carte Platine Mastercard de la Banque Nationale.

Un dossier de crédit en santé 

La banque émettrice de la carte de crédit regarde la santé de votre cote. Celle-ci se situe entre 300 et 900 et est délivrée par les grandes institutions que sont Equifax et Transunion Canada. Plus le chiffre est élevé, plus vous serez considéré désirable comme client. La banque voudra alors vous octroyer ce nouveau prêt ou carte de crédit. Disons qu’il est souhaitable de se maintenir au-dessus de 700.

Les deux critères les plus importants qui impactent un dossier de crédit

La ponctualité compte pour 35 %

Je reviens à la charge : payez-vous en retard ou oubliez-vous de faire un paiement sur vos cartes de crédit et sur vos autres prêts ? Ce comportement a des conséquences importantes sur un dossier de crédit. Quelles sont vos stratégies pour régler les soldes sur vos cartes dans les délais prescrits ? Paiements pré-autorisés, alertes et paiements avant la date butoir sur la carte de crédit font partie des miennes.

L’utilisation compte pour 30 % de la cote

L’institution financière vous a accordé une carte de crédit avec une capacité d’achat de 10 000 $?  Vous méritez sa confiance, mais soyez avisés qu’il est préférable de vous en tenir à 3 500 $. 

Utiliser plus de 30% du crédit alloué sur une carte peut laisser croire au prêteur que vous avez du mal à gérer vos dépenses. Demandez plutôt une deuxième ou une troisième carte de crédit d’autres institutions pour répartir vos achats et demeurer sous le seuil du 30% d’utilisation. De plus, votre prêteur verra que plusieurs banques vous font confiance.

Vous pouvez en trouver selon vos critères dans le comparateur de cartes de crédit de milesopedia.

Payer avec une montre intelligente

Vous comprenez maintenant que 65 % de ce qui impacte votre dossier dépend de ces deux comportements. Les autres critères qui se divisent le restant du pourcentage sont :

  • L’historique pour 15 %. Je vous suggère de garder d’année en année, la carte Macrédit Mastercard de la Banque Nationale. Elle est sans frais de cotisation, ne demande pas de revenu minimum et offre une protection de deux ans sur vos appareils mobiles en cas de vol ou de bris. 
  • La diversification du crédit pour 10 %.
  • Les nouvelles demandes pour 10 %.

Alors, les cartes de crédit impactent-elles votre dossier de crédit ? Non, c’est un mythe. Ce sont surtout vos comportements qui ont une influence.

Enfin, sachez que rien n’est irréversible. Un dossier de crédit mal en point, ça se corrige. Commençons par ces trois stratégies.

  1. Remboursez vos emprunts sans faute chaque mois. Pas de retard ou défaut de paiement. N'oubliez pas, ça compte pour 35 % de la cote. 
  2. Payez les soldes en entier sur vos cartes de crédit. Ainsi, les intérêts ne viendront pas gonfler la dette mensuelle. 
  3. Enfin, ne dépassez pas les 30 % du montant maximal accordé sur vos cartes. 

Je parie que vous pourrez ensuite vous permettre la carte de crédit convoitée. Vous opterez pour laquelle ?

Une femme tient une tasse et sourit

Prendre connaissance de votre dossier de crédit 

Une fois par année, demandez votre dossier complet chez Transunion ou Equifax. Le document vous est envoyé sans frais et vous pouvez y vérifier les informations contenues. Seule la cote requiert de débourser un montant d’argent pour être révélée. Vous pouvez aussi acheter un abonnement qui vous permet d’avoir accès de façon régulière à ce qu’il s’y passe. 

Si par ailleurs, vous observez des erreurs sur votre dossier, il sera important de les faire corriger. Un prêt que vous n'avez pas fait ? Une carte de crédit que vous n’avez pas demandée ? Un défaut de paiement dont vous ne vous souvenez pas? Le vol d’identité étant ce qu’il est, soyez proactif pour que votre dossier représente vraiment qui vous êtes.

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