Finances

Quelle maison pouvez-vous vraiment acheter avec votre salaire en ce moment?

Vivre dans sa propre maison procure indépendance et, on l’espère, bien du bonheur. Malheureusement, la hausse du coût de l’immobilier en décourage plusieurs.

L’abordabilité de certains secteurs pourrait toutefois vous surprendre! Il n’y a rien de mieux qu’un plan concret pour réaliser vos rêves, en les rendant accessibles étape par étape.

Le coût des maisons au Canada

Une maison se vend en moyenne 644 643 $ au Canada, selon The Canadian Real Estate Association (CREA). Au Québec, le prix moyen est de 475 577 $. En Ontario, il atteint 835 090 $, alors qu’en Saskatchewan, il s’établit à 324 900 $. Ces chiffres cachent de grandes disparités.

Vous savez bien que vous ne trouverez pas la maison de vos rêves à Montréal à petit prix! Pourtant, à Trois-Rivières, vous pourriez obtenir quelque chose de très bien.

Front elevation view from the street in front of a colonial style home built in the 1970's. Photo shot during an extreme February winter blizzard snow storm in a suburban residential district neighborhood near the city of Rochester, in western New York State.

 

Les grandes villes versus les Prairies

Êtes-vous plutôt rat de ville ou rat des champs? Vos préférences influencent assurément votre capacité à acheter une maison. À Vancouver, on peut facilement payer plus d’un million de dollars! Selon une enquête de Zoocasa, le revenu médian des ménages dans la région est d’un peu moins de 100,000$. C’est donc une des villes où on peut difficilement se loger avec un salaire dans la norme. Le même scénario se répète à Toronto.

Quant aux magnifiques Prairies canadiennes, elles constituent un marché beaucoup plus abordable. C’est un peu loin pour vous? Au Québec, les marchés à l’extérieur de la grande région métropolitaine demeurent accessibles. Il faut garder l’esprit ouvert et visiter ces endroits avant de décider si on veut y habiter ou non.

Le revenu suffisant pour acheter une maison

Le revenu médian après impôt au Canada était de 66 800 $ en 2020, dernière année pour laquelle les données de Statistique Canada sont disponibles. Le revenu médian désigne le milieu de la distribution des revenus. La moitié des personnes gagnent donc moins que ce montant, alors que l’autre moitié gagne plus.

Les revenus les plus élevés se trouvaient en Alberta, avec 77 700 $. Au Québec, le revenu médian était de 59 700 $. Est-ce suffisant pour acheter une maison? Pour le savoir, il faut connaître le prix de la maison que vous voulez et votre capacité à la payer, en tenant compte de la globalité de votre situation personnelle.

Young beautiful black pregnant woman and her partner sitting on the sofa in the living room, checking and discussing their finances

Votre capacité financière

Les institutions financières se basent habituellement sur votre revenu brut (avant impôts) pour calculer votre capacité d’emprunt hypothécaire. Elles accordent une somme représentant jusqu’à 32% de votre revenu brut. De plus, elles tiennent compte de vos autres dettes comme les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts automobile.

Votre ratio d'endettement total ne devrait pas dépasser 37 à 40% de votre revenu brut. Pour une maison, l’idéal est toutefois de ne pas dépasser le tiers de votre revenu net (après impôts). Cela vous permet de continuer d’épargner, par exemple dans un REER, et de profiter de la vie, sans couper vos sorties et vos voyages. 

Voici un tableau résumant la valeur moyenne d’une maison par ville, le versement hypothécaire mensuel associé et une estimation du revenu net nécessaire pour la payer. Sachez toutefois qu’il est possible de vous endetter davantage que ce qui est présenté dans ce tableau.

Pour avoir une idée plus précise du revenu qu’il vous sera nécessaire, vous devrez consulter un planificateur financier ou un conseiller de votre institution prêteuse. Il faut entre autres tenir compte de la hauteur de votre mise de fonds, de la fiscalité et additionner les taxes foncières et d’autres frais au coût de la maison. 

Ville Valeur de la maison Paiement hypothécaire mensuel  Revenu annuel netapproximatif du ménage
Montréal 679 750 $ 3 163 $ 115 000 $
Shawinigan 199 500 $ 928 $ 33 000 $
Vancouver 1 148 900 $ 5346 $ 193 000 $
Regina 317 800 $ 1 616 $ 58 000 $
Ottawa 630 800 $ 2 935 $ 105 000 $

* Le tableau a été construit à partir d’un simulateur d’hypothèque. Il se base sur une mise de fonds de 20% et un taux d’intérêt de 5%. Le paiement hypothécaire représente environ le tiers du revenu net du ménage. Cet estimé est prudent, car il est possible de vous endetter davantage. Les chiffres du prix des maisons proviennent des sites de Centris (maisons unifamiliales, Montréal et Shawinigan) et CREA, pour octobre 2022.

Comment savoir si vous avez les moyens de la maison de vos rêves?

Dans un marché mouvementé, demander dès le départ l’aide d’un courtier immobilier vous orientera dans la bonne direction. De plus, une préapprobation hypothécaire, obtenue auprès d’une banque ou d’une caisse, pourrait vous être demandée.

Cette préapprobation indique le montant maximal que l’institution veut bien vous prêter pour acheter votre maison. Elle vous donne donc une information cruciale, votre capacité d’emprunt.